Tener varias deudas a la vez agobia, pero se puede salir de ellas con un plan. Esta guía te da una ruta clara, de lo más urgente a lo más fino, para liquidarlas pagando los menos intereses posibles y sin volver a caer.
Paso 1: haz una lista con todas tus deudas
Apunta cada deuda con cuatro datos: cuánto debes, el tipo de interés (TAE), la cuota mínima mensual y quién es el acreedor. Incluye tarjetas, préstamos personales, el coche, aplazamientos de compras y cualquier deuda con familiares. Tener la foto completa, aunque sea incómoda, es el primer paso para controlarla.
Paso 2: frena la sangría
Mientras pagas deudas, no sumes otras nuevas. Deja las tarjetas de crédito para emergencias o guárdalas, y evita comprar a plazos. Si sigues añadiendo deuda por un lado, la que pagas por el otro no baja.
Paso 3: crea un mini colchón
Antes de lanzarte a pagar de más, aparta un pequeño fondo de emergencia, por ejemplo un mes de gastos básicos. Parece contradictorio ahorrar teniendo deudas, pero evita que cualquier imprevisto (una avería, una factura) te obligue a volver a usar la tarjeta. Cuando hayas liquidado las deudas, ya podrás ampliarlo hasta cubrir varios meses.
Paso 4: elige un método de pago
Pagar todas las deudas a la vez, un poco a cada una, es lo menos eficaz. Lo mejor es pagar los mínimos de todas y concentrar el dinero extra en una sola deuda objetivo. Hay dos formas de elegirla:
- Método avalancha: atacas primero la deuda con el tipo de interés más alto. Es matemáticamente el que menos intereses te cuesta.
- Método bola de nieve: atacas primero la deuda con el saldo más pequeño. Cuesta algo más en intereses, pero cierras deudas antes y eso motiva a muchas personas a seguir.
Cuando liquidas una deuda, la cuota que pagabas por ella pasa a engrosar el pago de la siguiente: de ahí el nombre de «bola de nieve».
Cómo se comparan, con un ejemplo
Supón tres deudas: una tarjeta de 1.200 € al 18 % (mínimo de 40 €), otra tarjeta de 4.500 € al 24 % (mínimo de 135 €) y un préstamo de 9.000 € al 8 % (mínimo de 280 €), y un presupuesto total de 700 € al mes. Los resultados con cada método son:
| Método | Tiempo para quedar libre | Intereses totales |
|---|---|---|
| Solo pagar los mínimos | 56 meses | 4.558,80 € |
| Bola de nieve | 24 meses | 1.928,61 € |
| Avalancha | 24 meses | 1.853,31 € |
La diferencia entre elegir un método de los dos o limitarse a pagar los mínimos es enorme: casi 2.700 € de intereses y más de dos años y medio. Y entre bola de nieve y avalancha apenas hay 75 € de diferencia, así que el mejor método es el que vayas a mantener. En este caso la avalancha liquida antes la tarjeta del 24 % (mes 14), mientras la bola de nieve cierra la pequeña en el mes 5.
Paso 5: reduce los intereses que pagas
- Revisa la TAE de tus tarjetas. Las tarjetas con pago aplazado suelen tener tipos muy altos; si puedes, págalas cuanto antes.
- Negocia. Llamar al banco y pedir una bajada de tipo o un cambio de condiciones no cuesta nada, y a veces funciona, sobre todo si llevas tiempo siendo cliente.
- Valora unificar deudas con cuidado. Reunir varias deudas en un préstamo con un tipo más bajo puede ahorrar intereses, pero solo si la TAE del nuevo préstamo es realmente menor y no alargas el plazo hasta pagar más en total. Compruébalo con la calculadora de préstamo personal, que incluye comisiones.
Paso 6: aumenta lo que destinas a pagar
Cuanto más dinero extra puedas aportar, antes saldrás. Revisa tus gastos del mes en busca de suscripciones olvidadas, compras que puedes pausar o un ingreso extra temporal. Aunque sean 50 € al mes, el efecto sobre el tiempo y los intereses es mayor de lo que parece, porque cada euro extra va directo a reducir el capital.
Si no llegas ni a los mínimos
Si no puedes hacer frente a las cuotas, habla con tu banco o con tus acreedores antes de dejar de pagar: muchos prefieren reestructurar a que caigas en mora. En España, además, existe un mecanismo legal de segunda oportunidad para personas sin capacidad de pago; para eso conviene consultar con un abogado o con servicios de ayuda a las personas deudoras.
Pruébalo con tus números
Los resultados cambian con cada situación. Mete tus deudas y tu presupuesto en la calculadora bola de nieve o avalancha: te dice qué método te libera antes, en qué mes cierras cada deuda y cuántos intereses ahorras frente a pagar solo los mínimos.
Esta guía es orientativa y no sustituye el asesoramiento profesional. El ejemplo supone cuotas mínimas fijas y el interés calculado mes a mes.