Calculadora de préstamo personal

Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal

Casi todos los préstamos personales en España y Latinoamérica usan el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses, pero su reparto cambia. Al principio casi toda la cuota son intereses, porque debes mucho; con el tiempo la parte de capital crece. La cuota sale de esta fórmula:

cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

donde C es el importe, i el tipo de interés mensual y n el número de cuotas. Con el ejemplo con el que se abre la calculadora, 10.000 € al 7 % TIN a 5 años, la cuota es de 198,01 € al mes. Al final habrás devuelto 11.880,72 €: 1.880,72 € son intereses.

TIN y TAE: por qué el préstamo te sale más caro de lo anunciado

El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que el banco aplica a lo que debes. La TAE (tasa anual equivalente) va más allá: tiene en cuenta que pagas cada mes y suma las comisiones y gastos obligatorios. Por eso la ley obliga a indicarla, y por eso es el número que sirve para comparar ofertas.

Sigamos con el ejemplo. Si el banco cobra un 2 % de comisión de apertura, te descuenta 200 € al firmar: recibes 9.800 €, pero devuelves las mismas 60 cuotas de 198,01 €. El coste total pasa a 2.080,72 € y la TAE sube al 8,14 %, aunque el anuncio diga «7 %». Cuando compares dos préstamos, compara siempre la TAE o, mejor aún, el coste total en euros que te muestra la calculadora.

Fuera de España el concepto tiene otros nombres: en México se usa el CAT (costo anual total), en Chile la CAE (carga anual equivalente), en Perú la TCEA (tasa de costo efectivo anual) y en Colombia la tasa efectiva anual. En Perú y Colombia el interés se suele expresar como tasa efectiva anual (TEA) en lugar de nominal: elige «TEA» en el selector y la calculadora hará la conversión.

El plazo: la decisión que más cambia lo que pagas

Alargar el plazo baja la cuota, y por eso es la opción que más se ofrece. Pero los intereses crecen mucho más deprisa de lo que parece. Así queda el mismo préstamo de 10.000 € al 7 % TIN, con su comisión del 2 %, a distintos plazos:

Pasar de 5 a 8 años baja la cuota en 61,67 € al mes, pero te cuesta 1.207,65 € más de intereses. La regla práctica: elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura, sin dejarte sin margen para imprevistos. Debajo del resultado de la calculadora tienes esta misma tabla con tus números.

Qué más encarece un préstamo personal

• Comisión de apertura: entre el 0 % y el 3 % es lo habitual. Al cobrarse al principio, pesa más en los préstamos cortos.
• Seguros vinculados: algunos bancos exigen un seguro de protección de pagos o de vida. Si es obligatorio, debe entrar en la TAE; ponlo como gasto mensual para ver su efecto real.
• Bonificaciones: un tipo más bajo a cambio de domiciliar la nómina o contratar productos. Calcula cuánto te cuestan esos productos antes de aceptar.
• Comisión por amortización anticipada: importa si piensas devolverlo antes de tiempo.

Tus derechos antes y después de firmar (España)

La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo te da tres garantías que conviene conocer:

• Información previa: antes de firmar, el banco debe darte la información normalizada del préstamo, con la TAE y el coste total.
• Desistimiento: tienes 14 días naturales para echarte atrás sin dar explicaciones, devolviendo el capital y los intereses de esos días.
• Reembolso anticipado: puedes devolverlo antes cuando quieras. Si el tipo es fijo, la compensación máxima es del 1 % de lo que adelantas si al préstamo le queda más de un año, y del 0,5 % si le queda menos; en los periodos a tipo variable no puede cobrarse.

La normativa europea de crédito al consumo se está actualizando y los detalles pueden cambiar: revisa siempre las condiciones de tu contrato. En Latinoamérica, cada país tiene sus propias reglas; consulta la web del organismo supervisor de tu país.