Bola de nieve o avalancha: calculadora para pagar tus deudas

Dos métodos, una misma idea

Si tienes varias deudas, lo peor que puedes hacer es repartir el dinero extra un poco en cada una. Los dos métodos más conocidos siguen la misma regla: pagas el mínimo de todas y concentras todo lo que te sobra en una sola deuda. Cuando la liquidas, lo que pagabas en ella se suma al pago de la siguiente. Así el pago va creciendo hasta que no queda nada.

La única diferencia es el orden:

• Bola de nieve: primero la deuda con menor saldo, sin mirar el interés. La popularizó el divulgador estadounidense Dave Ramsey.
• Avalancha: primero la deuda con mayor tipo de interés, sin mirar el tamaño.

Un ejemplo con números

Es el caso con el que se abre la calculadora. Tres deudas que suman 14.700 €, con unos pagos mínimos de 455 € al mes, y un presupuesto de 700 € al mes: 245 € por encima de los mínimos.

La bola de nieve empieza por la tarjeta A, la más pequeña. La avalancha empieza por la tarjeta B, la más cara. Este es el resultado:

Lo primero que salta a la vista no es la diferencia entre los dos métodos, sino la que hay con pagar solo los mínimos: cualquiera de los dos te ahorra más de 2.600 € y casi tres años. Entre ellos, la avalancha ahorra 75,30 €; la bola de nieve, a cambio, te da la primera deuda liquidada 9 meses antes.

¿Cuál elegir?

Si solo miras los números, la avalancha siempre gana o empata: cada euro extra va a la deuda que más te cuesta. Pero pagar deudas es una carrera larga, y abandonar a mitad sale mucho más caro que elegir el método «menos eficiente».

Ahí está la fuerza de la bola de nieve. Liquidar una deuda en pocos meses se nota: un pago menos, una preocupación menos. Un estudio de David Gal y Blakeley McShane publicado en 2012 en el Journal of Marketing Research encontró que, entre personas en un programa de gestión de deudas, cerrar cuentas pequeñas se asociaba con más probabilidades de terminar de pagarlo todo.

Una regla práctica:

• Si la diferencia de intereses que te muestra la calculadora es pequeña, elige la bola de nieve y disfruta de las victorias rápidas.
• Si tienes una deuda con un interés muy alto, como una tarjeta revolving o un préstamo rápido, la avalancha suele ahorrar tanto que merece la pena.
• También puedes combinarlos: liquida primero una deuda muy pequeña para arrancar con una victoria y sigue con la avalancha.

Antes de empezar

• Deja de sumar deuda: ningún método funciona si la tarjeta sigue creciendo por otro lado.
• Guarda un pequeño colchón: un imprevisto sin ahorro acaba otra vez en la tarjeta.
• Pregunta si puedes mejorar el tipo: a veces el banco rebaja el interés o pasa la deuda de una tarjeta a un préstamo más barato. Si te ofrecen agrupar deudas, compara el coste total, no solo la cuota: un plazo más largo puede hacer que pagues más aunque el mes cueste menos.
• Revisa las comisiones por pago anticipado de tus préstamos, que se restan de lo que ahorras.

Si una deuda te resulta imposible de pagar, busca ayuda profesional. En España, las asociaciones de consumidores orientan gratis, y existe un procedimiento legal de segunda oportunidad para particulares sobreendeudados.