Sobre Lumera y cómo calculamos
Qué es Lumera
Lumera es un proyecto personal de Luis Yoshi Vera Perez, que crea calculadoras financieras gratuitas. No hay que crear una cuenta ni instalar nada: todos los cálculos se hacen en tu navegador y las cifras que escribes no nos llegan. La web se financia con publicidad; por eso verás anuncios en las páginas de las calculadoras. Lumera no vende préstamos ni recomienda ningún producto financiero.
Cómo funciona la calculadora
Usamos el sistema de amortización francés, el habitual en las hipotecas y los préstamos a tipo fijo en España y Latinoamérica: cuotas mensuales iguales durante todo el préstamo. La cuota se calcula así:
donde C es el capital prestado, i el tipo de interés mensual (el tipo nominal anual dividido entre 12) y n el número de cuotas mensuales. Cada mes se pagan intereses sobre el capital que aún se debe (capital pendiente × i) y el resto de la cuota amortiza capital. Por eso al principio casi toda la cuota son intereses y con los años la proporción se invierte.
Pagos extra
Un pago extra se aplica directamente al capital pendiente en el mes en que lo haces, después de la cuota ordinaria de ese mes. La cuota no cambia, así que el préstamo termina antes: la calculadora te muestra cuántos meses antes y cuántos intereses te ahorras.
Puedes combinar un pago extra periódico (mensual, trimestral o anual, desde el mes que elijas), una aportación puntual y la opción de equivalente quincenal, que añade cada mes una doceava parte de la cuota: lo mismo que una cuota extra al año. En España, al amortizar anticipadamente el banco suele dejarte elegir entre reducir el plazo o reducir la cuota manteniendo el plazo. La calculadora de pagos extra modela la reducción de plazo; para comparar las dos opciones con una amortización puntual, usa la calculadora de amortización anticipada.
Comisiones y costo real total
Las comisiones se tratan aparte del tipo de interés. Los gastos únicos, como la comisión de apertura, se suman una sola vez. Una comisión mensual, como un seguro obligatorio, se suma por cada mes que el préstamo sigue vivo; por eso, si terminas antes, también te ahorras esos meses.
Costo real total = capital prestado + todos los intereses + todas las comisiones. Al comparar escenarios, gana el de menor costo real total, no el de cuota más baja ni el de tipo más bajo.
Qué tipo de interés introducir
Introduce el TIN (tipo de interés nominal), no la TAE. La TAE ya incluye las comisiones y otros gastos del préstamo, así que si introduces la TAE y además las comisiones, las estarías contando dos veces.
TAE del préstamo personal
La calculadora de préstamo personal calcula la TAE como pide la normativa de crédito al consumo: busca el tipo de interés que iguala el dinero que recibes de verdad (el importe menos la comisión de apertura) con todo lo que pagas (cada cuota más los gastos mensuales obligatorios). La tasa mensual resultante se anualiza como (1 + i)12 − 1. Si tu banco expresa el interés como tasa efectiva anual (TEA), la convertimos en su tasa mensual equivalente: (1 + TEA)1/12 − 1.
Hipoteca que te puedes permitir
La calculadora de cuánta hipoteca te puedes permitir aplica dos límites a la vez. El primero es la cuota: tus ingresos por el porcentaje de esfuerzo, menos lo que ya pagas en otras deudas; con esa cuota calculamos el capital máximo que se puede devolver en el plazo elegido. El segundo es la entrada: la hipoteca no puede superar el porcentaje de financiación sobre el precio, y tus ahorros deben cubrir el resto del precio más los impuestos y gastos. El precio máximo es el menor de los dos resultados, y te indicamos cuál de los dos límites es el tuyo.
Bola de nieve y avalancha
La calculadora de deudas simula mes a mes: suma a cada deuda sus intereses del mes (saldo × tipo anual ÷ 12), paga todos los mínimos y dedica lo que sobra del presupuesto a la deuda objetivo, que es la de menor saldo inicial en la bola de nieve y la de mayor tipo en la avalancha. Cuando una deuda se liquida, su pago mínimo pasa a sumarse al de la siguiente. Suponemos que los tipos y los mínimos no cambian y que no contraes deudas nuevas.
Lo que la calculadora no tiene en cuenta
- Tipos variables o mixtos que cambian durante el préstamo, como las revisiones con el Euríbor.
- En la calculadora de pagos extra, la comisión por amortización anticipada que pueda cobrarte tu banco (la calculadora de amortización anticipada sí la incluye).
- Impuestos y cambios en el precio de los seguros.
- El redondeo y la forma de contar los días de tu banco, que pueden hacer que su cuadro difiera en unos céntimos por cuota.
Los resultados son una estimación para ayudarte a decidir, no una oferta ni asesoramiento financiero. Confirma siempre las cifras con tu entidad antes de actuar.
Cómo comprobamos los números
Las fórmulas se comprueban con casos calculados a mano. Por ejemplo, 100.000 € al 3,5 % a 25 años dan una cuota de 500,62 € al mes, y 100.000 $ al 6 % a 30 años dan 599,55 $. Además, la calculadora hace una autocomprobación con casos de referencia cada vez que se carga la página.
Fuentes y más información
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario — simuladores oficiales de préstamos
- Boletín Oficial del Estado — Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo
- Consumer Financial Protection Bureau (EE. UU.) — diferencia entre tipo de interés y APR (en inglés)
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