Cuando pides un préstamo te enseñan varias cifras de interés y es muy fácil quedarse con la más pequeña. Pero TIN, TEA y TAE no significan lo mismo y no se pueden comparar entre sí. Esta guía explica qué mide cada una, cómo se calcula y cómo usarlas para elegir la oferta que de verdad te sale más barata.
TIN, TEA y TAE: tres siglas, tres cosas distintas
- TIN (tipo de interés nominal): el porcentaje anual que el banco aplica al capital que debes. Para obtener el tipo mensual se divide entre 12. No incluye comisiones.
- TEA (tasa efectiva anual): el mismo interés, pero teniendo en cuenta que lo pagas cada mes y que ese interés se va acumulando. Un TIN del 7 % con cuotas mensuales equivale a una TEA del 7,23 %, porque la TEA se calcula como (1 + TIN ÷ 12)12 − 1.
- TAE (tasa anual equivalente): la TEA más las comisiones y gastos que te obligan a pagar para conseguir el préstamo. Es la cifra pensada para comparar ofertas entre sí.
La relación entre ellas es sencilla: con cuotas mensuales, la TEA es algo mayor que el TIN, y la TAE es igual o mayor que la TEA. Si el préstamo no tiene comisiones ni gastos obligatorios, TEA y TAE coinciden.
Un ejemplo con números
Imagina un préstamo de 10.000 € al 7 % de TIN a 5 años. La cuota mensual sale de la fórmula del sistema francés, cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), donde C es el importe, i el tipo mensual (0,07 ÷ 12) y n el número de cuotas (60). El resultado es una cuota de 198,01 €. Al final habrás devuelto 11.880,72 €, es decir, 1.880,72 € de intereses.
Como no hay comisiones, la TAE de este préstamo es igual a su TEA: 7,23 %. El banco anunciaría «7 % TIN», pero el coste anual real, contando que pagas cada mes, ya es algo mayor.
Por qué el TIN más bajo no siempre es la mejor oferta
Supón que necesitas 8.000 € a devolver en 3 años y te hacen dos ofertas. La A tiene el TIN más bajo pero cobra una comisión de apertura del 3 %. La B tiene un TIN más alto y no cobra comisión. Para el cálculo suponemos que la comisión se descuenta del importe al firmar, que es lo habitual:
| Oferta | TIN | Comisión | Recibes | Cuota | Devuelves | Coste real | TAE |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 6,50 % | 3 % | 7.760,00 € | 245,19 € | 8.826,91 € | 1.066,91 € | 8,91 % |
| B | 7,50 % | 0 % | 8.000,00 € | 248,85 € | 8.958,59 € | 958,59 € | 7,76 % |
La oferta A parece mejor a primera vista: el TIN es un punto más bajo y la cuota es unos 3,66 € menor. Pero en realidad recibes 240,00 € menos, porque la comisión se los queda el banco. Si restas lo que recibes de lo que devuelves, la A te cuesta 1.066,91 € y la B 958,59 €: la B es 108,32 € más barata. La TAE lo anticipa sin hacer ninguna cuenta: 7,76 % frente a 8,91 %.
Qué incluye (y qué no) la TAE
- Sí incluye: los intereses, la comisión de apertura o de estudio y cualquier gasto obligatorio para obtener el préstamo con esas condiciones, incluidos los seguros que el banco te exija contratar.
- No incluye: los seguros opcionales, las comisiones por impago o por amortizar antes de tiempo, ni los productos que contrates por tu cuenta aunque te hagan una bonificación.
- Solo vale mientras no cambien las condiciones. En un préstamo a tipo variable, la TAE se calcula suponiendo que el tipo actual se mantiene, así que sirve de referencia pero no es una garantía.
- Mira también el coste total. Dos préstamos con la misma TAE pero distinto plazo o importe cuestan cantidades distintas. La TAE compara el precio del dinero; el coste total te dice cuánto pagas en euros.
Cómo se llama en otros países
La idea es la misma en toda Latinoamérica, pero el nombre cambia: en México es el CAT (costo anual total), en Chile la CAE (carga anual equivalente), en Perú la TCEA (tasa de costo efectivo anual) y en Colombia se suele hablar de tasa efectiva anual. En todos los casos, es la cifra que incluye comisiones y la que debes usar para comparar.
Checklist para comparar dos ofertas
- Pide por escrito el TIN, la TAE, el importe que recibirás y la cuota exacta.
- Fíjate en las comisiones: apertura, estudio, gestión, y cuánto cobrarían por amortizar antes.
- Pregunta si hay seguros obligatorios y cuánto cuestan al mes.
- Compara la TAE y también el coste total en euros (lo que devuelves menos lo que recibes).
- Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura.
Para hacer estas cuentas con tus propios números, usa la calculadora de préstamo personal: calcula la cuota, los intereses totales y la TAE con comisión de apertura, y compara el coste a distintos plazos.